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【互联网金融直通车】普惠金融有更多“隐性门槛”

1、黑客来袭P2P平台被爆数据泄露

2015年4月9日,互联网安全漏洞平台乌云网称,安徽钰诚控股集团旗下的P2P平台芝麻金融发现数据库泄露情况。此次信息泄露事件导致用户千万级资金受影响,造成逾8000名用户资料泄露,包括用户姓名、身份证号、手机号、邮箱、信用卡等相关信息,涉及金额高达3000万元,而芝麻金融并非收到黑客攻击的唯一一员。随后,芝麻金融在官网上发表声明称:“机构所有用户账户均已绑定第三方资金托管平台,未出现任何用户资金损失的情况”。

点评:随着行业平台的爆炸式增长,围绕在P2P行业周围的风险逐渐暴露,而在所有风险中,IT系统安全性风险是最容易被人忽视,却又极为重要的一个。互联网金融同时连接着互联网的信息安全和金融的资金安全,一旦出现系统信息泄露,造成的危害不可估量。与互联网同速发展的还有一个群体叫“黑客”,理性面对黑客所带来的信息安全威胁,更多需要平台建设者及政府层面的行业准入规则共同发力,普惠金融不是没有门槛,而是拥有更多“隐性门槛”。

2、保监会叫停雪球“跌停险”

2015年4月1日,知名互联网投资社交平台雪球宣布,为了1.2亿被忽视的人,将推出“跌停险”,即股票跌停之后对客户进行赔付。跌停险投保方式为单只股票最低投保金额100元,投保期内,投保人的股票如果发生跌停,“跌停险”最高可获得1万元的赔付。4月9日,保监会即下发风险提示,表示该投资社交平台预约投保有违法之嫌,同时指出保险创新要在法律框架内进行,“跌停险”类似对赌游戏,有“博彩”嫌疑,利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。

点评:创新是互联网金融永恒的话题,但这次创新似乎没有创在“点”上。在牛市的激励下,全民炒股时代似又重启,2015年4月13日起,A股市场全面放开“一人一户”限制,每人开户上限20户。雪球虽然顺应民意,“跌停险”创新“及时”,但是忘记了保险产品的本质和合规要求,在“股票跌停”之上加入保障元素,违背了保险的核心内涵。创新是社会前进的原动力,保监会对于创新抱有支持态度,但是在“玩概念”势头上扬的时代,创新仍然需要被正视,本质与合规是创新的底线。

3、芝麻信用接入消费金融 借呗最高可贷5万

2015年4月8日,芝麻信用宣布与“花呗”、“好期贷”达成合作。芝麻分在一定分数以上的用户有机会领用“花呗”和开通“好期贷”的资格。同时,在“花呗”之后,芝麻信用还即将接入消费信贷产品“借呗”。据了解,芝麻信用用户在“花呗”最高能享受3万元的消费额度,通过“借呗”最高可以获得5万元的个人消费贷款。这是芝麻信用首次进入消费金融领域以及消费信贷领域,未来还将有更多的第三方金融机构接入芝麻信用,推出相应的金融创新产品。

点评:个人财产证明在借贷环节成为非必要材料已不再是梦。个人信用在社会生活中各环节的作用逐步突出,用户可凭借芝麻信用分申请相应额度的个人消费贷款,而芝麻信用背后对接的一方面是个人的基本信息,另一方面则是用户在日常生活消费行为中留下的“痕迹”,进而构成的个人信用图谱。随着更多可预期的金融产品及消费行为产生于征信的基础之上,互联网、移动互联网时代的征信将是一个具有“颠覆”性的行业,给社会带来以大数据手段为核心的风控革命,以及嫁接更多生活领域的场景革命。

4、多家基金暂停支付宝支付通道

日前,包括易方达、国金通用基金、兴业全球基金、信诚基金、海富通基金在内的多家基金公司发布公告称,暂停支付宝渠道申购、转换转入及定期定额投资服务,其他渠道的操作不受影响。从发布公告的公司来看,目前暂停的支付宝渠道申购的都是货币基金和债券基金。随后,支付宝针对该事件给出四点回应,表示不存在“强收”手续费或者“痛宰”基金公司的情况,2015年初,支付宝调整基金支付技术服务费,统一按流量收取。

点评:打江山难,守江山更难。互联网金融自在中国红火发展之初,就为各行业带来指数性增长,支付行业尤为如此,作为中国第一大第三方支付机构,几乎占据九成市场份额的支付宝在面对后来者挑战的同时,也在不断调整自己的市场定位和策略。此次,矛盾焦点或不来自于强买强卖,牛市的爆发让资金短时间内加速跑步进场的局面,存量向流量的转变在更具强流动性、高频交易的货币基金、债券基金中产生了强化的效果。金融行业与支付渠道合作共赢是不可逆的趋势,如何才能以最低的成本做最多的事?如何良性利用网络、合理利用金融业,优化用户体验?这才是终极目的。

    整理:至尊宝

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