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陈龙:互联网金融并不是简单的“互联网+金融”

“有一种生物叫鸟,会飞,但是‘鸟+机器’并不是飞机。”蚂蚁金服战略部首席战略官陈龙在2015年4月10日的“上海-浦东互联网金融高峰论坛”上表示,互联网金融并不是简单的“互联网+金融”。陈龙称,自进入蚂蚁金服之后,他对互联网金融的观点发生了一些变化。

“互联网+”已经站在风口上,似乎每一个搭上这个风口的机构都能成为一头会飞的猪,所有机构的趋之若鹜,让人们乱花渐欲迷人眼。但是“互联网+”并不代表着所有机构都要进行互联网化,在陈龙看来,这不是“互联网+”而是“大炼钢铁”。

变革来源自阻碍,了解互联网金融的变革要从金融和互联网两个角度来剖析。

在论坛上,陈龙给出了未来金融界将要面临的两大挑战,即由制度和市场引起的金融自由化以及正在被互联网深刻改变和冲击的金融底层要素,进而带来的渠道革命、数据革命和技术革命的三大变化。这将是未来5至10年互联网金融乃至所有金融面临的最大的两个风口。

自上而下的变革:金融自由化

中国金融面临着诸多障碍需要跨越,如传统金融系统的高杠杆,存在较大的系统性风险;以间接为主的融资方式带来高融资成本和低效率资金配置;百姓理财渠道有限、投资体验较差带来的金融压抑等。

“中国整体债务对GDP的比率约为260%,几乎是所有新兴国家中最高的。”陈龙表示,中国金融系统存在高杠杆的现状,因此不能继续靠传统的高杠杆和信贷扩张来支撑中国经济的增长。与此同时,通过银行等方式的间接融资比例大,成本高,但小微企业融不到钱。“融资难融资贵在一定程度上代表着资金配置效率的低下。”陈龙说。

在同一逻辑之上,融资成本高是否代表着投资端的“福利”,实则不然,理财渠道有限,投资需求长期被压抑是近两年中国普惠金融井喷式爆发的最大体现。

陈龙称,在这一配置之下,中国金融最大的变数将是金融自由化和市场化。

在推进步伐上,政府层面的“觉醒”将带来大量推动力,利率自由化、汇率自由化、金融自由化、存款保险制度等配套政策的推出进一步让国家隐形保险向后退,凸显金融机构差异化。

金融自由化的具体表现之一即金融脱媒。

“2014年年底,中国居民大部分钱以银行存款的方式放在银行里,未来5-10年将有上百万亿的存款以逃离银行的方式转为理财化,进而变成资管的方式存在。”陈龙表示,这是未来金融界最大的变数,具有极大的商机,但这一变化同互联网本身并无关系,互联网仅仅是带来了这一进程的“加速度”。

自下而上的变革:金融场景化

“在金融生态圈中,最上面的是商业,金融为商业驱动同时又为商业服务,而下面支撑的则是金融监管机构以及渠道数据技术。”陈龙表示,任何金融机构都可以从上述三方面来“检测”其相对竞争力,但是随着中国自由化的不断加剧,底层要素正在变的越来越重要。

互联网给所有机构带来三方面的革命,第一是渠道革命,即场景的触达;第二是数据的革命,数据收集、整合成本进一步下降;第三是技术的革命,即技术革命的上云化。

互联网所带来的渠道革命,表现为“金融场景化”。历数中国金融历史,金融始终在为商业服务,但是在过去的历史经验表明,当商业需要金融时,需要在特定时间到特定的金融机构讲述自己需要怎样的金融服务。

“随着互联网技术,尤其是移动互联网技术的发展,带来金融和商业的场景合二为一。”陈龙称,很多商业发生的同时,就知道对金融是否有需求,是否应该得到金融的帮助。“金融会在商业场景里发声。这就是为什么互联网公司在做金融,因为他们离商业场景很近。”陈龙说。

互联网技术打破了时间和地域的限制,让商业和金融随时随地搭界在一起,在这其中金融逻辑并没有发生变化,但手段发生了变化。以余额宝为代表的互联网“宝宝”产品并没有改变货基金融的本质,仅将支付和消费场景拉近。从传统金融和消费、社交彼此独立的状态变成彼此边界模糊的状态。

众安保险CEO陈劲也看到了金融场景化的趋势。在陈劲看来,互联网保险的1.0阶段是保险产品的电商化,而2.0版本即保险场景的崛起。“场景已经取代渠道的概念,成为互联网金融的必争之地。”陈劲表示,未来众安保险首先要做贴近客户的保险,其次要做不一样的保险,最后要做面向未来的保险。

渠道触达之外的变革即是数据的变革。大数据技术的发展让主要靠人工收集且数据之间彼此割裂的传统收集数据方式变为低成本的搜集、处理数据技术,且数据之间彼此融合。不同于互联网金融机构的效率、多元,传统金融机构的核心是风险甄别能力,这种能力的背后则代表着信息和数据。“当数据搜集技术被极大地改变时,其实也是在触动金融的核心竞争力。”陈龙说。

最后是技术的革命,即技术的上云化。

“现在支付宝的单笔支付成本是2分钱,未来几年可能大大低于1分钱,但是传统金融机构的单笔支付成本是几毛钱。”陈龙表示,做普惠金融是有“门槛”的,即数据和技术的门槛。因此在陈龙看来,互联网机构可以做金融机构前段的渠道延伸,以及后端数据和技术的支持。

    整理:至尊宝

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