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互联网金融武林:四大门派论道江湖

一场改变金融业态和创业业态的互联网金融革命潮正席卷中国大地。而在这场“武林争霸”的过程中,互联网金融无论是在格局上还是在创新上均已呈现新的趋势。

第一个趋势是四大门派领衔革命,四大派系分别是互联网巨头系、金融系、运营商系及产业系。互联网巨头系以阿里和腾讯为代表,互联网金融帝国正在不断的扩张中;金融系以平安集团为代表,借金融全牌照的优势继续外延;运营商系以中国电信为代表,雏形渐成;产业系则以万达集团等为代表,不断推进着产业资本和互联网金融的水乳交合。

未来是哪一派“一统江湖”,还是四大门派抑或是多足鼎立?目前尚难得出结论。不过,各派之间基于不同的“内功心法”,正在加速“跑马圈地”。从“内功心法”上论,以“余额宝”得以冲出江湖的点状创新濒临结束,而集合点状的集团式创新正风云再起。

“少林派”:阿里、腾讯打天下

少林寺

电影《少林寺》

作为互联网金融武术中范围最广的门派而言,阿里、腾讯是打天下的“主角”。先说源于电商基因的阿里巴巴,拿下民营银行牌照后,阿里的内部闭环已完成,而“平台+数据+金融”则是它最重要的内功心法。

作为一个开放式的平台,如果简单地抽象下阿里的资金入口和出口,会发现出口方面,在阿里的体系内,理论上其实存在四个层面的贷款客户来源,阿里巴巴的B2B、淘宝的C2C,天猫的B2C,以及支付宝的客户。

那么从阿里的角度而言,银行牌照是关键一字。“网商银行是一家互联网商业银行,将立足于互联网,充分利用互联网思想和技术,通过大数据分析,去服务草根消费者和小微企业,拓宽网络商业的边界。小微金服期望这家从互联网孕育而生的网商银行,能为实体经济,为民众日常生活带来更多创新服务,并在此基础上完善互联网金融诚信体系,让信用创造财富。”这是阿里对于网商银行的定位。

在这个定义里,阿里不仅明确了网商银行的目标客户:为更多的淘宝生态内的小企业和个人经营者(提供网络信用贷款),以及进行网络购物的消费者(提供消费贷款),且隐含了大数据的潜在层,即更好的搭建自身征信体系。

再来一观阿里的版图,更加明晰的是“平台+金融+数据”的构造,在阿里的内部构造中,镶嵌的不仅有资金流、还有数据流。消费金融、投资理财、保险、银行、基金、小贷、担保均已纳入旗下,而云计算、大数据和信用体系也形成了数据流的雏形。不仅如此,对于传统产业的进攻如医疗、教育等亦在计划中。

再看另外一家巨型航母,腾讯。腾讯最重要的内功心法是新兴商业场景,在线上比拼几近势均力敌的时候,谁占据了线下谁就将是获胜者。

腾讯依靠社交网络不断扩展外延,社交游戏、金融、社交征信、社交健康……社交可以成就一切。在传统佳节春节过后,依靠“红包大战”而获取了二三线城市最为广泛的资源过后,腾讯的大社交再进一步。

一个“互联网+”的概念正火热全国。从“互联网+零售”、“互联网+金融”、“互联网+家电”、“互联网+汽车”,到“互联网+农业”、“互联网+地产”、“互联网+旅游”、“互联网+交通”,再到“互联网+媒体”、“互联网+通信”、“互联网+影视娱乐”……很多传统行业都在因为互联网而发生着改变。

而在马化腾的眼中,互联网和传统产业的深度融合将成为大势。而在这股“互联网+”的大潮中,马化腾给腾讯的定位是“连接器”,去连接所有的人和资讯、服务,而且要做一个普世的、最简单易用的连接器,比如只是简单的扫一扫或者摇一摇,就可以通过腾讯的微信或者QQ把过去割裂的线上世界与线下世界融合在一起。

“武当派”:平安战车向前

武当

马景涛版《倚天屠龙记》剧照

在武林中,武当为内家之宗。金融基因最深的平安借助自己在传统金融中的优势,开始深耕互联网金融的阶段。

这几天最惹眼的就是平安集团成为碧桂园第二大股东的消息,中国平安此前曾回应称,将和碧桂园一起在社区金融领域展开合作,为社区客户提供专业、便捷、高效的金融服务。

中国平安董事长马明哲在平安晨会上发布了2015年元旦致辞,除点评2014年为“平安有史以来危机感最强,自我革新最深刻”和“非常辛苦的一年”之外,平安的互联网金融新战略亦浮出水面。

从生活切入,搭建互联网金融平台,围绕“医、食、住、行、玩”等需求,中国平安初步形成了资产交易市场”陆金所、“积分交易市场”万里通、“汽车交易市场”平安好车及“房产交易市场”平安好房四个市场。

去年年初,马明哲曾携平安“五虎将”亮相沪上,正式宣告进军互联网金融。经过一年的深耕,平安确实在这条路上有了不小做为。

数据显示,2014年前三季度,陆金所位列全球P2P行业三甲、中国第一,注册零售用户数已突破300万,机构客户超过1000家,金融资产交易规模同比增长近5倍,P2P交易规模同比上涨近5倍。

承担“积分交易市场”功能的万里通以及平安好车、平安好房,也将是平安互联网金融战略中的重点发展方向。截至2014年底,万里通注册用户数已超过7000万,线上、线下联盟企业超过50万家,积分交易规模近50亿,已成为中国第一大开放式积分平台。

无论是平安好房COO庄诺推行的全国首例海外置业众筹金融产品,还是万里通董事长兼CEO吴世雄的玩转积分市场,他们都试图在演绎一种压力与创新的逻辑——这是中国平安内在创新基因决定的。

中国平安首席信息官陈心颖的解读是,平安非传统业务目前处于万马齐奔的状态,有7大业务,集团不做限制,各种新的业务模式都可以尝试。“中国平安集团副总经理、首席财务执行官姚波则表示,在外界近期关注的“平安战车”管理模式中,作为突前前锋的互联网金融会实行hub and spoke模式,即围绕金融生活服务生态圈这个HUB,壹钱包、天下通、一账通、万里通、健康管理、陆金所等几大门户未来将各显神通。

不过,关于究竟是小而美好还是大而全好一直存在着争议,不过可以预见的是,以单一产品为创新主力的时代已经过去,在大框架下的集合创新才更为值得关注。

峨眉派:运营商奋力赶超

峨眉派

高圆圆版《倚天屠龙记》剧照

在武林门派中,峨眉派的地位似乎有点尴尬。既非武林第一,又在某些方面独占鳌头。这似乎亦有点像运营商在互联网金融争霸中的地位,优势尚足、动力欠缺。

非常值得关注的是,在传统业务上已被互联网企业革命的电信运营商们,正在加速踏入互联网金融领域,多位运营商高管均认为,互联网金融是运营商的重大机遇。

虽非“天下第一”,亦不妨自成一格。运营商的举动亦能印证其在看好互联网金融的决心,或许,不仅仅是机遇,更是在这个传统优势正逐渐消失的时代崛起的最后一根稻草。

从中国电信、中国移动、中国联通相继推出添益宝、和聚宝、沃百富,运营商们在互联网金融上的决心从未消减。去年9月,“招联消费金融有限公司”横空出世,而今年拥有中国电信背景的翼支付已将企业征信牌照收入囊中,个人征信正在推进中。

以翼支付为样本可初探运营商在互联网金融上的布局。目前“翼支付”业务部门主架构有四大板块:一是产品创新部,以传统支付类业务为主;二是财富管理部,业务从理财类产品切入,包括银行、基金、保险,甚至是P2P在内的第三方,都有合作展开;三是贷售转售事业部,主要业务是在电信产业上下游向代理商提供供应链融资服务,目前也在产业外积极拓展合作渠道;四是充值卡事业部,主要是在预付卡领域做一些传统业务的拓展和增值服务。

而从战略上来看,自身业务的拓展只是运营商入局互联网金融的冰山一角,而支付业务向上,运营商们正在挖掘更多的可能性和出路。

“类金融”牌照的争取以及战略合作则是运营商的出路。以日前火热的新华保险引战投的猜想看,运营商入局保险、基金、银行等传统金融企业继而协同发展互联网金融也不失为一条出路。

不过,运营商在数据上的优势亦让运营商成为可能借征信开辟新路的基因。实际上,征信、消费金融等都是运营商的优势业务,不过资金来源端则是瓶颈。

另外一大优势则是运营商在线下的优势,未来互联网金融线上布局比拼结束之后,线下优势将成为核心优势。如何借线下优势发力亦是运营商的出路。

不过,受囿于监管限制、牌照资源以及股东风格,运营商在互联网金融的发力速度上如果再不加快,很可能要隐没于江湖。

南拳派:产业派多路角逐

南拳

少林南拳

作为最没有特点又发展最快、格局最混乱的产业派,从来都不放弃任何一个机会。既可复制少林派已开发好的“内功心法”,又不排斥任何资本,产业派像极了四大门派中的“南拳派”。

互联网金融已成为产业资本掘金之地。一方面,从事互联网金融的企业必须越来越多地与实业和传统行业相结合的趋势让产业资本兴趣满满,另一方面资本逐利的本性也让产业资本不想放弃任何机会。

鉴于有“少林派”阿里在前,通过互联网将产业链的信息流、资金流和物流整合的效果令产业资本垂涎。最容易进入的P2P领域,是产业资本的主要发力点。

产业集团做P2P应当将资金出借方投资人定位为稳健的、具有一定投资分析能力中产人群,而不是盲目追求高投资回报的人群。融资方主要定位为小微企业,特别是行业供应链上的企业。产业集团周边应当有着多年业务往来的上下游企业,对这些企业的经营情况了如指掌,并且也能在一定程度上影响到这些企业的具体业务,可以说对这些企业的了解要超过银行,所以为这些企业提供金融服务的风险可控性非常高。目前,数家上市公司均已入局P2P。

不过,符合上文中点状创新已结束的趋势,集合式创新中可观万达集团的样本。去年年末,万达集团和快钱公司在北京签署战略控股合作协议,万达获得快钱控股权。这是万达在互联网金融领域首单并购,为万达电子商务及金融产业获得重要的支付平台,意味着万达O2O迈出实质性步伐。万达的构想是,将以快钱为核心打造互联网金融生态链,使快钱成为中国领先的互联网金融企业。同时,快钱还将成为万达金融版块的基础设施,万达将围绕其打造产融结合、融融结合、线上线下结合的完整金融产业链。

    整理:左朝阳

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