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邮储银行商业化转身:传统网点不会消失

“互联网金融来了,这不是一个产品,而是一种技术一种工具,互联网是传统行业升级换代的工具,所以传统网点不会消失。”这是中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)副行长徐学明3月31日在邮储银行2014年度《普惠金融》和《社会责任》报告演讲时发表的观点。

线上线下网点O2O整合

随着互联网金融对金融业态的改变,作为全国网点最多,覆盖最广的银行,邮储银行将如何应战网点变革?

“互联网金融跟传统金融不是替代关系,而是整合在一起,线下网点与网上渠道融合,实现O2O的模式。”徐学明说。

在徐学明看来,普惠金融具有包容性,不仅服务于农村地区的农民,而且也服务城市地区的居民和小微企业。要实现普惠金融的可持续性发展,就不能走慈善性金融和政策性金融之路,基于此,邮储银行着眼于商业化运作。

徐学明承诺,实行商业化改革之后,邮储银行不会从农村撤网点,将继续坚守金融服务的“最后一公里”。他透露,该行目前已经完成新一轮IT五年规划,看点是互联网金融,利用云平台和大数据平台,股东单位农村电商平台发挥农村优势, 积极拥抱“互联网+”。

据介绍,邮储银行电子银行渠道包括电视银行、微博银行、手机银行、网上银行,其中网银客户达6390万户,手机银行发展速度最快,未来该行将加快手机银行发展。

徐学明表示,要实现普惠金融商业可持续发展,邮储银行致力于成为创新型银行,强化“一体两翼”战略,一体是零售金融,两翼是公司金融和金融市场。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在发布会上谈及普惠金融时表示,商业银行竞争发展到一定阶段,零售小微转型是明确的转型方向,普惠金融是未来发展方向。

曾刚表示,当前普惠金融更多是村镇银行、小贷公司和农村互助基金,支持普惠金融发展,趋势上更多金融机构将参与进来。尽管当前互联网金融做普惠金融但是融资成本没有降下来,大型金融机构在产品和理念上的创新能发挥更大作用,仍是未来普惠金融的主流,互联网金融是有益补充。

普惠金融商业化运作方向

对于普惠金融如何进行商业化运作问题,徐学明在接受《第一财经日报》记者采访时表示,作为普惠金融的践行者,邮储银行要实现可持续发展,主要从五个方面强化保障:

第一,打造规模效益。相对于小贷公司、村镇银行网点少、抗风险能力低,邮储银行通过大数据法则,借助银行庞大的网络和足够多的客户群体,覆盖风险。

第二,有效控制风险。普惠金融服务“三农”信贷风险较大,需要建立有好的信贷文化良好的风控技术。针对“三农”信用贷款看小企业主的诚信情况,该行加强风险防控,进行贷前调查,小贷技术上通过信贷控制风险,控制风险偏好,加强对风险的识别和分析判断,坚持审慎原则循序渐进,并对信用户进行奖励。目前邮储银行不良率仅为0.64%。

第三,降低成本。普惠金融一笔农户贷款几万元,小微贷款几十万元,因此,控制成本很重要。邮储银行通过中后台集中处理,打造信贷工厂,并发力网上贷款,降低中后台成本

第四,强化政策支持。政府、监管部门和社会给予政策支持普惠金融发展。政府给予贴息政策;涉农贷款政策方面,监管层可以在信贷规模配置上增加在普惠金融贷款风险权重的占用,放宽对其不良贷款的容忍度;借助政府力量引入担保和保险等行之有效的增信措施,减轻银行负担。

第五,监管鼓励各类机构参与普惠金融。鼓励信托、保险、基金、互联网金融等机构参与进来,搭建起立体化的普惠金融服务体系和格局,强化政策支持。由于互联网金融运营成本低、效率低、覆盖面广,各类机构积极参与进来

最后,培育良好的金融生态环境。当前信用环境下,央行征信只有客户的银行信贷数据,缺乏其他信息,随着民间征信系统的健全完善,扩展到能360度评价客户诚信,为贷款营造良好的信用环境。

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