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蚂蚁金服首席战略官陈龙:我们不做大银行

3月19日,网商银行在杭州召开创立大会和首次股东大会,尽管蚂蚁金服表示,“这并不代表正式成立”。但传统银行的担心却是与日俱增:它会来砸场子吗?在南方,前海微众银行开业在即,互联网银行来势汹汹。

“其实我们不想做一个很大的银行,也没有足够的资本金去搭建一个很大的银行,我们也不想跟那些传统银行直接竞争,因为中国不缺传统银行,中国已经有那么多的银行。”近日,蚂蚁金融服务集团首席战略官陈龙在接受本报专访时一再强调,阿里和蚂蚁金服的DNA就是做平台,而不是和传统金融机构拼产品。

小心翼翼不做大

目前蚂蚁金服已涉足支付、微贷、基金、保险、理财、征信等多个业务领域,旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷等多个品牌,此外,包括网商银行、芝麻信用等新兴互联网业态,2015年初以来也在陆续筹备、测试之中。

不少业内人士分析,蚂蚁金服其实已经是一个“类银行”机构,具有银行的“存”“贷”“汇”三大主要功能。

但对此,陈龙不以为然,“我们从来都不做类银行,我们是做平台,比如说招财宝,就是一个金融产品的销售平台,比如芝麻信用是中间型的产品,金融机构都可以使用它,我们是希望能够为金融机构提供销售渠道,因为我们的触达能力强。”他说。

据了解,在蚂蚁金服内部有三大平台:产品平台、数据平台和技术平台,通过三大平台给金融机构赋能,尤其是中小金融机构。

“互联网金融跟传统金融有两大差异:第一是客户群的差异,互联网金融是普惠金融、小微金融;第二是核心竞争力的差异化,金融机构对金融的理解力、风险甄别能力、声誉都是我们不可以取代的,而我们把自己定位是技术驱动的数据公司,长项是渠道,做的是触达能力。”陈龙说。

“你如果看一下的话就会发现我们推出的金融产品是很少的,不是看到什么赚钱就马上钻进去,比如余额宝,我们就做一个,当初收购天弘基金也是出于金融安全的角度,不会做很多个余额宝,自营的产品小心地不做大。招财宝是平台型的产品,欢迎更多的金融机构加入。”他说。

目前,蚂蚁金服正在推动“数据共创”,即利用金融云里面的数据与传统金融机构的数据合起来产生金融创新。

比如利用数据共创,淘宝退运险在经历几年痛苦挣扎后终于摆脱亏损,再比如说车险,目前车险的保费标准一般是根据车的品牌,保障年限等,但更加很重要的是开车的这个人,蚂蚁金服通过把人的行为数据与传统精算数据相结合,可以更加精准地定位车险的价格。

蚂蚁微贷或将植入网商银行

尽管网商银行的商业模式还隐藏的水面之下,但作为一家银行“存”“贷”“汇”是其基础功能,那么,问题就来了,蚂蚁金服现有业务与网商银行如何定位,自营和平台如何兼容并蓄。

比如,蚂蚁微贷与网商银行的贷款业务,招财宝的平台功能与网商银行的金融产品销售功能如何划界。

对此,陈龙表示,银行肯定是自营业务,长期来说,应该是逐步会把小贷业务植入银行里面去。银行的产品和蚂蚁金服的产品要做得更加差异化,自营和平台之间要有个平衡,不能互相打架,“但到现在为止,我们推出的金融产品还很少,主要做平台。”他说。

今年年初,一位卡车司机在深圳前海微众银行通过人脸识别技术和大数据信用评级获得了3.5万元贷款。这在传统银行业掀起了轩然大波。

“其实,有很多外部机构在研发人脸识别技术,所以,技术不是问题,我们分分钟都可以和外部机构合作,问题是,政策是否对我们放开。”一位传统银行个贷部负责人对本报说。

就在本月中旬的德国汉诺威电子展上,马云“刷脸”在淘宝网上购买了1948年汉诺威纪念邮票,这被看成是为网商银行远程开户打基础,人脸识别渐行渐近。

陈龙透露,在蚂蚁金服内部阶段性的测试里面,人脸识别的准确率达到了99.8%。“这还不是最后的解决方案,是分阶段的,所以我觉得计算机是完全有能力进行人脸识别的,金融安全定义正在被改变。”他说。

据了解,蚂蚁金服内部有一支专职研究生物识别技术的团队,名叫“柒车间”。该团队负责人介绍,人脸识别技术是基于神经网络,让计算机学习人的大脑,并通过“深度学习算法”的大量训练使其能够“认人”。

    整理:左朝阳

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