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中国存保费率将低于国际水平

3月31日,《存款保险条例》(下称“条例”)终于出台,将于今年5月1日正式实施。而“存款保险的保费按什么标准交?”是业内比较关心的问题。日前,国务院法制办、中国人民银行负责人就“条例”有关问题回应了记者提问。相关负责人表示,综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素,中国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。此外,该负责人还解释说,存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳,存款人不需要交纳。

上述监管层称,存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率,则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度,这样有利于促进公平竞争,形成正向激励,强化对投保机构的市场约束,促使其审慎经营,健康发展。

虽然“条例”并未明确指出银行具体缴纳费率,但市场有猜测,费率可能为银行存款的万分之二。对此,摩根士丹利华鑫证券宏观经济研究主管章俊向《第一财经日报》表示,国际通行费率是万分之一点五到万分之二的区间,因此央行如果采用万分之二的费率应该是符合国际费率惯例的。

部分银行担心存款保险制度的出台会导致存款搬家。章俊称,未来短时间内出现存款搬家的概率不大,首先,存款保险制度覆盖50万以下的存款,央行制定这个标准是需要经过一定测算的,原则上需要覆盖90%以上的储户。而剩下10%左右的高净值人群,本身资产可能在多家银行分散配置,因此在短时间内将存款搬家的必要性也不大。其次,更为重要的是,目前存款人还没有对存款保险制度建立相应的风险意识。长期以来国家对银行存款进行隐形担保的意识,在存保制度推出的短时间内还很难扭转,目前信托,理财以及城投债的刚性兑付问题都还没有打破,很难令投资人意识到更为安全的银行存款会存在兑付风险。

“我认为在银行层面除了可能担心未来有存款搬家的问题之外(短时间内概率不大),另外可能担心的问题是以后差别化的存款保险费率,这对于风险较高的银行会抬高它们的资金成本,因为它们除了需要支付较高的存款利率吸引储户之外,还需要支付较高的存款保险费率给存款保险公司,二者叠加,中小银行的资金成本无疑会高很多。“章俊说。

有业内人士担心,存保制度推出之后会出现流动性缺口,因此猜测货币政策将以降准补充。对此,章俊认为,短时间内还不需要降准来应对,因为虽然“条例”中提到的是征收差别费率,但应该和国际通行的万分之一点五到万分之二的费率不会相差太远,因此短期内对流动性不会有太大影响。即便有少数银行有可能因此受到较大冲击,也可以通过目前央行的创新货币政策工具来解决,如SLF、MLF。

"从长期来讲,目前中国银行业接近20%的存款准备金率除了担负锁定流动性的职责之外,也在一定程度上担负着‘隐形存款保险’的功能。“章俊说,随着未来央行通过外汇占款释放流动性的渠道逐渐收窄,需要持续的降准来为经济增长提供流动性。因此,存款保险制度的推出,就在一定程度上降低了央行在维持“隐形存款保险”方面的顾虑。

    整理:左朝阳

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